Overlijdensrisicoverzekering: extra zekerheid voor je nabestaanden bij je hypotheek
Een overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek: verplicht of niet? Het antwoord is minder zwart-wit dan je misschien denkt. En de kosten? Die hangen af van wie je bent.
Wettelijk verplicht? Nee. Maar let op de kleine lettertjes.
Juridisch gezien bestaat er geen algemene verplichting om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten als je een hypotheek neemt. Dat geldt ook voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. Tot 2018 lag dat nog anders, maar die regel is al een tijd geleden afgeschaft.
Toch kan een geldverstrekker het je wél opleggen. Sommige partijen stellen een ORV als voorwaarde bij bepaalde situaties, zoals een hogere leeftijd of een specifieke inkomenssituatie. Bij klanten boven de 70 jaar komt zo’n verplichting nog geregeld voor. Is de verzekering dan verplicht, dan wordt de polis vaak verpand aan de geldverstrekker. Overlijdt de verzekerde, dan gaat de uitkering rechtstreeks naar aflossing van de hypotheek.
Rabobank geeft bijvoorbeeld expliciet aan dat een ORV bij hun hypotheek niet verplicht is. Bij andere geldverstrekkers kan dat anders liggen. Lees de voorwaarden dus goed door, of vraag het gewoon na.
Wat dekt zo’n verzekering precies?
Een ORV keert een eenmalig bedrag uit als je overlijdt binnen de afgesproken looptijd. Dat geld kunnen je nabestaanden gebruiken om de hypotheek (deels) af te lossen, maar ook voor vaste lasten, kinderopvang of studiekosten. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag en de looptijd. Soms kies je ook het type uitkering: een vast bedrag of een dalend bedrag dat meeloopt met de resterende hypotheekschuld.
Één ding is zeker: er is geen vermogensopbouw. Haal je de einddatum gewoon, dan keert de verzekering niets uit. Je betaalt puur voor de zekerheid dat je nabestaanden niet met een onbetaalbare hypotheek achterblijven.
Wat kost het?
De premie verschilt sterk per persoon. Een jonge, gezonde niet-roker kan al uitkomen op ongeveer €1,95 per maand. Voor een gemiddelde hypotheek liggen de kosten grofweg tussen de €5 en €20 per maand. Rook je, ben je ouder, of heb je gezondheidsproblemen? Dan loopt de premie flink op.
Leeftijd is de grootste factor. Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger het risico voor de verzekeraar, en hoe meer je betaalt. Sluit je de verzekering jong af, dan pik je de laagste premies mee.
Verplicht of niet: is het slim?
Zelfs als je geldverstrekker geen ORV eist, kan het verstandig zijn om er toch één te nemen. Zeker als je een partner of kinderen hebt die afhankelijk zijn van jouw inkomen. De maandelijkse kosten zijn voor veel mensen laag genoeg om het risico niet te nemen.
Wil je weten of een overlijdensrisicoverzekering bij jouw situatie past, en wat het je concreet kost? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek.