Samen een huis kopen met schulden: zo werkt het echt
Jullie hebben allebei nog wat schulden en toch dromen jullie van een eigen huis. Goed nieuws: dat is prima mogelijk. Schulden sluiten een gezamenlijke hypotheek niet uit, maar ze bepalen wel hoeveel jullie kunnen lenen. Hieronder leggen we uit hoe dat precies werkt.
Welke schulden tellen mee?
Bij een hypotheekaanvraag geef je alle lopende financiële verplichtingen op, van jou en van je partner. Denk aan een studieschuld bij DUO, een persoonlijke lening, creditcardschuld, roodstand of achterstallige belastingaanslagen. Het Bureau Krediet Registratie registreert veel van die schulden, waardoor de geldverstrekker ze meteen ziet. Een studieschuld staat daar juist niet in, maar dat betekent niet dat je hem kunt verzwijgen. Melden is verplicht; het achterhouden van die informatie kan later grote problemen opleveren.
Het gaat om de maandlast, niet om het totaalbedrag
Een hypotheekverstrekker kijkt niet simpelweg naar de hoogte van een schuld, maar naar wat die schuld je elke maand kost. Sinds begin 2024 rekenen geldverstrekkers met de actuele maandlast van een DUO-schuld, in plaats van met een percentage van het oorspronkelijke geleende bedrag. Die maandlast vermenigvuldigen ze met een opslagfactor, en het resultaat trekt rechtstreeks af van je leenruimte.
Een vuistregel laat zien hoe groot dat effect kan zijn. Per honderd euro maandlast aan studieschuld daalt je maximale hypotheek met ongeveer vijftienduizend tot twintigduizend euro. Hoeveel precies, hangt af van de hypotheekrente en je inkomen. Betaal je driehonderd euro per maand aan DUO, dan scheelt dat al gauw vijfenveertigduizend tot zestigduizend euro aan hypotheekruimte. De Rijksoverheid legt het simpel uit: wat je nu al aan rente en aflossing kwijt bent, kun je straks niet ook nog als hypotheeklast dragen.
Twee keer schulden, één gezamenlijke aanvraag
Bij een gezamenlijke hypotheek telt de geldverstrekker jullie inkomens bij elkaar op, maar ook jullie schulden. Heeft jouw partner een studieschuld en jij een persoonlijke lening, dan tellen beide maandlasten mee in de berekening van de totale leenruimte. Zelfs als jij zelf schuldenvrij bent, beïnvloedt de schuld van je partner wat jullie samen kunnen lenen. Dat voelt soms oneerlijk, maar de geldverstrekker beoordeelt jullie nu eenmaal als één huishouden met één gezamenlijke aflossingscapaciteit.
Wat kun je zelf doen?
Breng eerst helder in kaart welke schulden jullie allebei hebben en wat de maandlasten daarvan zijn. Kijk of aflossen vooraf zin heeft, want elke euro minder maandlast vertaalt zich direct in meer leenruimte. Wees open naar elkaar over de financiële situatie voordat jullie bij een adviseur aankloppen. Zo voorkom je verrassingen tijdens het aanvraagproces en weet je vooraf ongeveer waar jullie op kunnen rekenen.
Twijfel je hoe jullie schulden precies uitpakken voor de maximale hypotheek? Neem contact op met een hypotheekadviseur van Woonhuisfinancieren.nl en laat de mogelijkheden voor jullie situatie doorrekenen.