Is je baan onzeker bij het kopen van een huis? Dit moet je melden
Je hebt een woning op het oog. Alles voelt goed. Maar dan: onzekerheid over je baan. Een reorganisatie, een tijdelijk contract dat misschien niet verlengd wordt, of het idee om voor jezelf te beginnen. Wat doe je dan? Gewoon doorzetten en hopen dat het goed komt?
Transparantie is geen keuze, het is een vereiste
Laat dat maar meteen duidelijk zijn: als je weet dat je inkomen gaat dalen, moet je dat melden bij je hypotheekadviseur. Dit is geen vrijblijvend advies. Een adviseur is verplicht om bij het vaststellen van je toetsinkomen rekening te houden met een bekende toekomstige inkomensdaling. Verzwijg je dit, dan werkt het verantwoord hypotheekadvies niet zoals het hoort te werken. Je zit dan met een hypotheek die misschien niet bij je werkelijke situatie past.
Waar kijkt een geldverstrekker precies naar?
Geldverstrekkers werken met objectieve documenten. Denk aan een werkgeversverklaring, een intentieverklaring voor omzetting naar een vast contract, of een perspectiefverklaring. Heb je een tijdelijk contract? Dan kan een hypotheek nog steeds mogelijk zijn, maar het contract moet lang genoeg lopen en een intentieverklaring helpt enorm. Zonder die zekerheid op papier wordt je leencapaciteit lager ingeschat.
Bij een wisselend of flexibel inkomen kijken geldverstrekkers naar het gemiddelde van de afgelopen drie kalenderjaren. Daarbij geldt wel een rem: het toetsinkomen mag nooit hoger zijn dan wat je in het laatste jaar verdiende. Verdien je nu goed maar verwacht je volgend jaar minder? Dan telt dat verwachte lagere inkomen mee.
Reorganisatie of proeftijd: wat nu?
Staat er een reorganisatie op de planning? Dan kijkt een geldverstrekker naar wat er op papier staat. Is er al een intentieverklaring afgegeven? Hoe lang loopt je huidige contract nog? Die feiten wegen zwaarder dan een gevoel van onzekerheid. Zit je nog in je proeftijd bij een nieuwe baan? Veel geldverstrekkers wachten liever tot die periode voorbij is en je minimaal één salarisstrook kunt laten zien.
Overweeg je om voor jezelf te beginnen?
Ben je van plan om op korte termijn ondernemer te worden, dan heeft dat directe gevolgen voor je hypotheekmogelijkheden. Geldverstrekkers berekenen het toetsinkomen voor zelfstandigen op basis van de gemiddelde winst over de afgelopen drie belastingaangiften. Ben je net gestart, dan is dat gemiddelde laag of ontbreekt het. Soms is een combinatie van loondienstjaren en ondernemersinkomen mogelijk, maar reken er niet op dat je huidige salaris als uitgangspunt dient als je weet dat je binnenkort stopt met werken in loondienst.
Een huis kopen terwijl je baan onzeker is, is niet per definitie onmogelijk. Maar het vraagt om eerlijkheid, realisme en een adviseur die de situatie goed in kaart brengt. Neem contact op met een van onze adviseurs en bespreek je situatie. Zo weet je precies waar je aan toe bent.